Qu'est-ce que le paiement en plusieurs fois ?

Comment fonctionne le paiement en plusieurs fois ?

Le principe du paiement en plusieurs fois

Payer un achat en plusieurs fois permet d’échelonner le paiement de ce dernier sur 3, 4 ou même 20 mois. 
Cette pratique, qui s’est démocratisée avec le e-commerce, devient fréquente en boutique. On la retrouve notamment dans les magasins de meubles, de gros électroménagers ou de high-tech, où les produits sont onéreux.

Le paiement en plusieurs fois est par exemple disponible chez Apple. Grâce à celui-ci, il est possible d’obtenir un iPhone tout de suite, et de le payer sur 24 mois. 

Pour mettre en place cette solution de paiement, les commerçants s’associent à un organisme extérieur qui peut être : 

• Un établissement de crédit,
• Une société spécialisée, comme PayPal.
• Plusieurs options peuvent ensuite être mises en place pour un remboursement en 3, 4, 10, 12, 20 fois, sous forme de mensualités. 

Exemple de règlement échelonné

Prenons l’exemple d’un paiement en 4 fois. Le prix du produit est divisé en 4. Un premier quart est payé immédiatement. Un second le mois suivant, et ainsi de suite jusqu’au troisième mois qui finalise l’achat. 

Une fois l’échelonnement effectif, les mensualités sont prélevées automatiquement sur le compte rattaché à la carte bleue. Mais pour ce faire, il faut suivre une procédure simple et rapide.

Comment faire pour payer en plusieurs fois ?

Mode d’emploi du paiement en plusieurs fois

L’option de paiement fractionné est proposée par le commerçant au moment du passage en caisse ou, si l’achat s’effectue en ligne, lors de la validation du panier. Elle vient s’ajouter aux moyens de paiement traditionnels : carte bancaire, chèque, PayPal, etc.

Il y a un seul prérequis, celui de posséder une carte bancaire. Celle-ci doit être valide tout au long du remboursement. Vérifiez donc que la date de fin de validité ne soit pas trop proche. En revanche, les cartes Maestro, Électron et virtuelles ne sont pas recevables. Sachez enfin qu’il est tout à fait possible de payer avec une carte dématérialisée sur Google Pay. 

La procédure ne prend que quelques minutes. En ligne, ou accompagné d’un vendeur en magasin, certaines informations personnelles vous sont demandées (nom, adresse, numéro de carte bleue, etc.) pour valider la requête de financement auprès de l’organisme partenaire. En tant que processus automatisé, la réponse vous est fournie aussitôt. 

Si la demande est acceptée, il ne vous reste plus qu’à signer la proposition de paiement échelonné, qui présente : 

• Le nombre d’échéances,
• Le montant de chaque mensualité,
• Le montant à régler à l’achat (facultatif pour les paiements en 3 fois ou moins).
• Il est important de noter que pour les paiements de plus de 90 jours, soit 3 mois, la réglementation est différente que pour les financements plus courts. Elle suit les directives du Code de la consommation sur les crédits à la consommation et ouvre le droit à un délai légal de rétractation de 14 jours. 

Le paiement fractionné peut-il être refusé ?

Dans de rares cas, le paiement en plusieurs fois peut être refusé. N’ayant que peu d’informations sur le demandeur, les organismes de crédit se basent sur les données de la carte bancaire. De ce fait, un achat qui ne correspond pas à ceux faits précédemment, passé à une heure indue, ou livré à une adresse inconnue, peut faire l’objet d’une suspicion de fraude. 

Comme mentionné auparavant, la carte bancaire utilisée doit être valide au moment de l’achat et le rester jusqu’au paiement de la dernière échéance. Une carte non valide ou non éligible bloque la validation du dossier. 

Bon à savoir

En cas de non-paiement des mensualités et de dépassement du délai de courtoisie, l’organisme partenaire se réserve le droit de demander le remboursement immédiat du capital et des intérêts, s’ils existent. Des pénalités de retard peuvent aussi être prévues.

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Paiement en plusieurs fois sans frais : est-ce vraiment possible ?

Le service de paiement en plusieurs fois est payant. Le montant est facturé au commerçant qui choisit, ou non, de le prendre à sa charge.

Ainsi, lorsqu’il est indiqué que le paiement peut être fait en 3 ou 4 fois, sans frais, c’est le vendeur qui paie. Aucun intérêt ne vient s’ajouter au prix du produit, qui est simplement divisé par le nombre de mensualités. 

Si, au contraire, le paiement fractionné s’accompagne d’intérêts, c’est le client qui paie. Dans ce cadre, le taux d’intérêt, appelé TAEG, soit taux annuel effectif global, doit être mentionné sur la proposition de paiement échelonné. 

Au-delà des intérêts, des frais de dossier peuvent venir alourdir la facture. 

Focus sur les avantages et les inconvénients du paiement fractionné

Le paiement en plusieurs fois semble avantageux pour le consommateur, mais il cache également des inconvénients qu’il est important de prendre en compte. 

Les avantages du paiement fractionné

Payer un produit en plusieurs fois offre l’avantage de pouvoir en profiter tout de suite, même si la trésorerie manque. Il est alors possible de remplacer une machine à laver en panne rapidement et d’éviter les allers-retours à la laverie. 

L’astuce en plus Grâce à l’extension de garantie Carrefour Assurance, pas besoin de racheter une nouvelle machine à laver. Sa réparation ou son remplacement est pris en charge !

Permettant de réagir en cas de coup dur, cette facilité de paiement est une alternative au crédit à la consommation, plus contraignant, et toujours soumis à des intérêts. 

De même, cette solution aide à mieux gérer ses dépenses. Intégrées dans le budget du mois, les petites mensualités ne demandant pas de rogner sur un autre poste de dépense. Aussi, l’épargne destinée aux prochaines vacances ou à l’achat d’une maison reste intacte.

Une alternative d’autant plus intéressante dans le contexte économique actuel marqué par l’inflation et la baisse du pouvoir d’achat. Le paiement fractionné permet de ménager son budget, de bénéficier d’une plus grande flexibilité dans la gestion de ses finances, et d’ainsi se simplifier le quotidien. 

Les inconvénients du paiement fractionné

Bien qu’il ne s’agisse pas d’un crédit, le paiement en plusieurs fois reste une dette qu’il faut pouvoir payer en temps et en heure. Les critères d’acceptation étant plus souples que pour un emprunt à la banque, il peut être tentant de cumuler les achats, sans prendre en compte sa capacité d’endettement. Mais l’accumulation de mensualités peut vite mener à une situation financière délicate, il faut donc opter pour cette solution avec parcimonie. 

Autre inconvénient : le paiement fractionné n’est pas ouvert à tous. En effet, la carte bancaire doit être acceptée et valide pendant toute la durée du financement. 

Enfin, payer en plusieurs mensualités peut coûter plus cher qu’un paiement comptant si le remboursement s’accompagne d’intérêts et/ou de frais de dossier. En cas d’imprévu, ce n’est, par conséquent, pas toujours la bonne option. On peut alors imaginer s’orienter vers une garantie pouvoir d’achat Carrefour Assurance. Celle-ci vous aide à maintenir votre pouvoir d’achat en cas de coup dur : perte d’emploi, hospitalisation, invalidité, etc.

Pour résumer, le paiement en plusieurs est intéressant lorsqu’il est sans frais et utilisé de manière ponctuelle.